Cashback sur les paiements éligibles : comment il naît et quand il est versé
· Équipe Malak
Du paiement chez le commerçant au versement sur un compte à votre nom : les quatre étapes d'un droit à récompense, les règles d'éligibilité et les délais prévus.
Programme en préparation. Aucun service n'est ouvert au public à ce stade. Cet article décrit le fonctionnement prévu.
Le programme Malak repose sur une idée simple : vous paierez comme d'habitude, et certains de vos paiements ouvriront un droit à récompense. Pas de carte de fidélité, pas de code à présenter en caisse, aucun équipement nouveau pour le commerçant. Tout se passera après le paiement, à partir d'une notification technique qui n'interviendra jamais dans l'autorisation de votre opération.
Ce que vous recevrez
Le taux public est fixé à 1,75 % du montant payé. Un paiement de 308,00 DH chez un commerçant éligible ouvrira ainsi un droit de 5,39 DH. Pour un paiement mobile par QR, le taux passera à 2,75 %. Certains commerçants pourront aussi financer eux-mêmes une offre supplémentaire, publique et limitée à 15 %.
Les calculs se feront en centimes et s'arrondiront toujours au centime inférieur. Un même paiement donnera donc toujours le même résultat, et chacun pourra le vérifier.
Quels paiements seront éligibles
Deux filtres s'appliqueront à chaque paiement : le secteur d'activité du commerçant et son identité d'entreprise. Les secteurs retenus sont les suivants :
- restauration, cafés et boulangeries ;
- soins de santé, avec un consentement séparé et facultatif ;
- coiffure, esthétique et spas ;
- réparation et entretien automobile ;
- commerces spécialisés : habillement, chaussures, bijouterie, électronique, ameublement, quincaillerie, cosmétique ;
- professions juridiques et comptables ;
- pressing.
Resteront en dehors du programme, notamment, les carburants, les grandes surfaces, l'alimentation générale, les télécommunications, les opérations financières, les paiements à l'administration, les jeux et paris, les assurances, les boissons alcoolisées et les pharmacies. Les grandes enseignes et les chaînes ne recevront pas le taux public, même dans un secteur retenu. Le but est d'encourager le paiement électronique là où il n'est pas encore la norme, et non de récompenser ce qui l'est déjà.
Chaque paiement devra enfin se situer entre 20 DH et 5 000 DH. Au-dessus de ce montant, le paiement ne sera pas refusé : seule la fraction excédentaire ne sera pas récompensée.
Les quatre étapes d'un droit à récompense
Un droit ne sera pas versé à l'instant du paiement. Il suivra un cycle de vie, visible dans l'application :
| Étape | Ce qui la déclenche | Ce que cela signifie |
|---|---|---|
| Acquis | L'autorisation du paiement | Le droit existe et vous en serez notifié : « Acquis · versé après confirmation » |
| Confirmé | La compensation de l'opération, en général un à deux jours après le paiement | Le paiement est passé pour de bon |
| Exigible | 7 jours pleins après la confirmation, sans annulation ni remboursement | Le droit peut entrer dans un versement |
| Versé | L'exécution par la banque | Le montant arrivera sur le compte que vous aurez désigné |
Si l'opération est annulée, remboursée ou impayée, le droit passera à l'état Repris. S'il avait déjà été versé, le montant sera reporté et imputé sur vos droits futurs.
Prenons une veste à 800,00 DH : 14,00 DH seraient acquis au moment du paiement. Si vous la rapportiez trois jours plus tard et que le commerçant vous remboursait, le droit serait repris et les 14,00 DH ne seraient jamais versés. Si le remboursement arrivait après le versement, ces 14,00 DH seraient déduits de vos prochains droits.
Quand le versement arrivera
Chaque vendredi, la plateforme établira un état technique de liquidation des droits qui regroupera les droits exigibles. Deux personnes distinctes le valideront, puis il sera transmis à la banque qui tiendra le compte du programme. C'est cette banque, après ses propres contrôles, qui exécutera les versements. Vous pourrez aussi demander un Virement Instantané dès 50 DH exigibles.
Reprenons les 308,00 DH, payés un lundi. Les 5,39 DH seraient acquis aussitôt. La compensation arriverait le mercredi et le droit serait confirmé. Après 7 jours pleins, le mercredi suivant, il deviendrait exigible. Il entrerait alors dans l'état du vendredi, 11 jours après le paiement, et la banque exécuterait ensuite le versement.
Ce délai n'est pas une formalité : il laissera à une annulation ou à un remboursement le temps d'apparaître avant tout versement.
Le versement se fera uniquement sur un compte à votre nom. Tout changement de compte de versement ouvrira un délai de 72 heures, avec une notification sur l'ancien et le nouveau canal.
Les plafonds à connaître
Le cashback public sera limité à 2 opérations récompensées par semaine et à 150 DH par mois chez un même commerçant, et à 1 000 DH par mois au total, tous moyens de paiement confondus. Les offres financées par les commerçants ne compteront pas dans ces plafonds.
Ce que MALAK FINTECH ne fait pas
MALAK FINTECH est un opérateur technique. Elle calculera les droits et les inscrira dans un registre technique des droits, qui n'est pas un compte. Elle ne détiendra ni compte, ni signature, ni dirham pour ses utilisateurs, et elle n'exécutera aucun paiement. Le service sera gratuit pour le citoyen.